给父母买保险 如何给父母买保险?你一定买错了

发布时间:2020-03-26 14:01:44   来源:网络 关键词:给父母买保险
如何给父母买保险?你一定买错了
原文标题:如何给父母买保险?你一定买错了
原文发布时间:2019-12-05 21:06:34
原文作者:优选保测评。
给父母买保险 。
如何给父母买保险?你一定买错了


关于给父母买保险,是一件非常头痛的事情,主要问题有三个:一是买提前给付型终身重疾险保费太贵,而且保费与保额的杠杆太低,大多数人是接受不了的。二是父母的健康情况多多少少都有一些问题,多数保险已经无法通过核保了。其实再难还是有办法的,比如防癌医疗保险就是给父母的一个很好的选择,但并不适合所有人,本篇以优先级顺序来写,再帮你选出性价比最高的防癌医疗险。



第一选择:55岁内是终身保险最后机会

给父母买保险选择优先级:55岁内,如果预算充足,可以考虑买终身重疾保险,首选昆仑健康保2.0,其次选康爱保终身防癌保险,这两款是最后的机会了。保费并不便宜,而且保障的杠杆也不高,但好处是可以保终身,无产品停售风险、无续保风险。


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第二选择:百万医疗保险

无法接受终身提前给付型保费的,次选择是百万医疗保险。这也是百万医疗保险唯一的正确定位,除给年龄大的父母外,不推荐其他年龄段买任何百万医疗保险。


如何给父母买保险,这里要科普一个常识:百万医疗保险是1万免赔额,超过1万部分无论任何疾病都可以理赔,其中重大疾病是0免赔。所以,百万医疗保险的核保相对严苛,对于高血压三级、糖尿病都是拒保的。保险的核保原理其实可以分为两大部分,一是心脑血管方面,二是肿瘤方面。比如高血压糖尿病是心脑血管疾病的根源,但与肿瘤的相关性不大,但是可以买剔除心脑血管方面保障的保险产品,也就是防癌险系列。


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第三选择:高血压糖尿病的特殊医疗保险

如果是因为高血压糖尿病问题无法买常规的百万医疗保险,但只要高压不超过170,空腹血糖不超过8,其实市面上还有一种特殊的百万医疗保险可以给父母买,产品叫众安安稳e生住院医疗保险,在我们的产品库中可以找到。但是缺点也很明显:一是保费贵;二是保额低,只有50万;三是55岁以上无法购买。


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第四选择:防癌医疗保险

观念性的问题不多说了,也许绝大部分父母都会因病史问题最终买防癌医疗险,下面来看看市场中最高性价比的几款防癌医疗保险。


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备注:五款防癌医疗险都是原位癌和恶性肿瘤都保障在内。


三款无保证续保型:微医保中老年癌症医疗险(升级版)、京彩一生防癌医疗险、抗癌卫士2018版,合同中都明确写明了:不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝续保申请。但保险公司还有两个后手,一是可以停售产品让你买不到,二是可以整体涨价,让你买不起。所以,请忽略“可续保至100岁”的广告语。


两款保证续保6年型:神农6年期防癌医疗险、好医保防癌医疗险,不仅仅有“不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝续保申请”,并且是合同约定“保证续保6年”。举例:51岁岁投保神农防癌险或好医保防癌险,52岁确诊癌症,至少在56岁之前无需担心续保、停售、涨价等问题,这6年期间即使产品停售也必须让你续保上,而且是约定的费率,不允许涨价。


在这种短期医疗险里,保证续保6年是行业封顶值了,对于消费者来讲能得到的保障更加确定了,也有更多的可能性把这么高的保额给花出去。


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选择建议:

  • 如果要综合性价比最高:建议选神农6年期防癌医疗险。保证续保6年期的防癌险之前一直被好医保霸占性价比第一的位置,现在终于被阳光人寿超越了,不仅仅是更便宜,而且保障责任各方面都碾压。
  • 如果不担心续保问题:建议选京彩一生防癌医疗险。这款产品是全行业最便宜的防癌医疗险,而且要比其他竞争对手便宜很多很多,但有一定的缺陷:一是没有抗癌特效药的保障;二是癌症住院前后30天门急诊医疗费用无法报销。另外,京彩医生还可以附加特需医疗,附加后可报销特需病区、国际医疗、干部病房,但附加后保费有点贵,61岁保费要3427元。
  • 如果年龄超过70岁:建议选微医保中老年癌症医疗险。虽然保费要3000左右了,买了一定比不买强,这个年龄癌症发病率实在是太高了,建议选升级版,如果不选升级版确诊癌症或原位癌后一定不能续保,所以200万的保额也花不出去。


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防癌医疗险的一些常识

防癌医疗险可以理解为百万医疗保险的缩小版,只保障了百万医疗保险的癌症部分,所以一定是0免赔的,因为只有确诊了癌症后的相关住院费用才可以报销。后来产品不断迭代和创新,慢慢考虑到了很多人性化问题,结合了目前医疗资源的紧缺,所以门诊放化疗也可以报销。住院前和出院后的30天门诊治疗也基本上都可以报销。这些人性化的保障基本上已经成为了防癌医疗险的标配,下面重点讲几句特效药和质子重离子。


特药问题:那平安抗癌卫士来举例,防癌保险本身就可以报销进口药和自费药的,特效药当然也属于保障范围内,但是不要忘记了,这款产品属于住院医疗费用报销型,也就是只能报销住院中产生的特效药费用,但恰恰特效药很难在医院里买到,大部分需要在院外的药店购买,这种情况普通的住院医疗报销是肯定不会报销的,因为必须要二级以上医院的正规住院发票。所以,像神农防癌医疗保险这种产品,免费自带的特效药保障100万限额非常关键,在药店买药也可以报销。但有一个小问题:可以理解为买神农送百草,神农是防癌医疗险,百草就是特药保险,但是确诊了癌症后,神农还可以保证续保6年,如果产品不停售,6年后还可以继续续保,但是百草确诊了癌症就不能再续保了,100万的特药限额会给两年的时间,两年内都可以去药店开药报销。


质子重离子问题:是目前公认的、治疗恶性肿瘤最有效的方法之一。这种治疗手段的原理是将质子或者重离子当做炸药,定点在肿瘤细胞上进行爆破,所以治疗效果好,副作用小。但是缺点也很明显,就是非常贵,一般人是承受不了这种费用的,也不属于住院医疗产品的报销范围。其实买保险不是为了赔多少钱,而是为了得到最好的医疗环境、为了接受最好的医疗方式、为了继续活下去。


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写在最后:

其实从保险的意义来考虑,防癌保险比百万医疗保险更值得买,因为你获得的风险杠杆要高很多。举个例子:65岁还可以买的百万医疗保险:尊享e生爸妈版,65岁的保费是1626元,而京彩一生的保费只要731元,保费只相当于前者的45%。建议所有人,无论家庭条件如何,最低最低也要给爸妈买个京彩一生,花一点点保费,买个放心。


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原文作者:优选保测评。

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