中国人民财产保险公司 「中国人民财产保险股份有限公司信息技术部总经理 鹿慧」物联网保险的成功探索

发布时间:2020-03-24 22:03:31   来源:网络 关键词:中国人民财产保险公司
「中国人民财产保险股份有限公司信息技术部总经理 鹿慧」物联网保险的成功探索
原文标题:「中国人民财产保险股份有限公司信息技术部总经理 鹿慧」物联网保险的成功探索
原文发布时间:2019-07-12 14:14:27
原文作者:金融电子化。
中国人民财产保险公司 。
「中国人民财产保险股份有限公司信息技术部总经理 鹿慧」物联网保险的成功探索


文 / 中国人民财产保险股份有限公司信息技术部总经理 鹿慧

「中国人民财产保险股份有限公司信息技术部总经理 鹿慧」物联网保险的成功探索

中国人民财产保险股份有限公司信息技术部总经理 鹿慧


物联网保险概述

保险是对风险事故所致经济损失的补偿行为,而客户的真实需求是减少或者不发生风险事故。近年来,随着物联网技术的快速发展和应用的日渐成熟,保险行业也逐渐认识到物联网的价值和机遇,为满足客户的需求,积极将物联网技术与自身业务结合,开展保险物联网应用,在多个领域和场景取得了积极的成效。

业内对于物联网保险并无权威定义,可以认为物联网保险是保险业通过应用物联网技术,获取保险标的及其环境状态数据并进行分析,从而对保险业务价值链进行重构和升级,提升保险产品开发、风险管理、服务运营水平的一种新的商业模式。

虽然目前物联网保险市场规模还较小,但行业普遍认为物联网将给保险业带来巨大的机遇,是对保险业影响最大的颠覆性技术之一,主要体现在以下两个方面。

一是物联网将实现保险产品的定制化创新。保险的弱需求属性导致与客户的接触频率较低,难以捕捉客户的真实需求。通过物联网的覆盖和监测能力,使保险公司建立了与风险标的的实时联接,基于对风险单位的数据收集和分析,保险公司可以针对不同群体的风险保障需求,开发定制化、个性化的产品,产品要素可以更加灵活地配置和组合,甚至实现动态、实时定价,从而最大限度地满足投保人的需求。

二是物联网将彻底改变保险风险管理模式。物联网使得对保险标的状态全面、客观、实时的数据采集和分析成为可能,保险公司在风险管理中可以更加主动,以更加科学、技术化的方式进行风险管理,从传统的“险后”补偿,转向“险中”响应以及“险前”预警模式,实现风险的减量管理。

物联网保险应用场景

物联网可以在交通运输、个人健康、家庭财产、城市治理、企业财产、工业物联网等领域与保险结合,实现创新的商业模式。

在交通运输领域,车联网作为物联网的一个细分应用,无疑将对车险经营产生巨大影响。通过车联网可获取被保车辆状态和行驶数据,实现精准、差异化的定价,提升保险公司对车险事故的预防和管控能力,可为客户提供个性化的增值服务。

在个人健康领域,通过可穿戴设备获取用户运动及生命体征数据,据此开发创新型人身保险产品、实现个性化定价,并提供健康管理服务,一方面可以促进用户制订健康计划,改善生活习惯,提高健康水平,减少保费支出;另一方面可加强与用户的联系,提高用户黏性。

在家庭财产领域,与智能家居厂商合作,为智能家居类产品提供家庭财产保险或者针对安防类产品提供责任保险,并可通过影像和传感器实时监测非法入室、火灾、水浸、燃气泄漏等风险,实现事前风险预防,以及事中的自动预警和通知。

在城市治理领域,可以与城市公用事业、节能减排、环境保护、公共安全、社区管理相关领域结合,通过获取各种监测信息,提高对风险的实时监控水平和快速反应能力,具体可应用于电梯安全、房屋安全、电动车防盗、城市内涝预警等场景。

在企业财产领域,通过为投保企业安装物联网传感器,结合视频监控、图像识别等技术,实时监控厂房、仓库、设备等财产状态,实时掌握企业安全生产、财产安全、工厂动态等情况,进行安全隐患排查,及时发现潜在风险点并进行预警,避免风险事故发生。

在工业物联网领域,可以与装备制造、生产加工、工程建设等企业共同搭建物联网平台,实时监控设备运行地点、开工时间、运行状况、故障情况等数据,开展设备生命周期管理,并与历史故障及损失数据结合分析,实现更精准的定价和更有效的风险防控。

物联网保险应用案例分享

中国人保将物联网作为重点关注的技术领域,积极探索物联网在风险管理、产品创新、精准定价等领域的创新应用,率先在电梯安全、城镇危旧住房安全、工厂安全生产等领域实际开展物联网保险应用,取得了积极的成效。

1.电梯安全

电梯安全一直是社会治理领域的痛点难点问题,各地电梯安全事故频发,主要原因在于电梯维修保养不到位、不规范且缺乏有效监管。事故发生后,常常存在责任主体不清晰,赔偿难以落实的问题。单纯的责任保险只能解决事故发生后的赔偿问题,无助于防范和化解风险。

针对电梯安全问题,推出基于物联网的电梯安全“保险+服务”共治模式,将电梯安全责任保险的风险补偿功能和电梯维保过程监控服务相融合,构筑起电梯安全运行保障的新机制。

通过在投保电梯加装物联网芯片,并自主开发“电梯卫士”维保过程监控系统,对电梯维保过程进行实时监控,确保维保工作规范到位,实现了电梯故障率和电梯管理成本的明显下降,达到多方共赢效果,得到政府部门和广大业主的高度认可。

2.城镇危旧住房安全

近年来,城镇危旧住房倒塌事故时有发生,对广大群众生命财产安全造成很大威胁。城镇危旧住房往往年代久远且大多无物业单位,一旦发生倒塌事故,损失巨大且社会影响恶劣,并且由于难以确定责任主体,最终只能由政府兜底,政府也为此承担了很大的责任和风险。

为有效解决这一问题,推出基于物联网的城镇危旧住房“保险+服务”模式。“保险”部分即提供城镇住房保险产品保障,由政府以公共服务的形式购买,为辖区内无明确责任主体的危旧住房投保。“服务”部分即房屋安全动态监测服务,在危旧住房上安装物联网芯片,实时动态监测房屋状况,同时委托专业第三方机构对投保房屋实施巡检,并建立城房安全动态监测系统,监测巡检工作过程,确保巡检质量,有效降低房屋倒塌风险,保障群众生命财产安全。

3.工厂安全生产

基于厂房租赁模式的“厂中厂”企业一直是安全生产管理的难点,由于主体众多、责任不明、隐蔽性强,因此管理难度很大,安全生产隐患很多。

针对这一问题,开展“安全工厂”模式探索和试点,利用物联网技术,搭建了一套高度自动化、可视化和智能化的安全工厂监测系统。一方面,通过在工厂重点部位安装烟雾探测器、温湿度探测器等物联监控设备,实现关键风险点有效监测;另一方面,通过集成工厂既有摄像头,利用视频监控与智能识别,有效覆盖车间、仓库等重点区域。系统以点面结合的方式,以及与预警平台的联动处置,实现了风险的可视化监控、实时预警以及图形化展示,极大地降低了安全风险。

物联网保险应关注的风险

物联网在为保险业带来诸多机遇的同时,保险公司也需要关注其所带来的风险。一是数据安全风险,物联网数据,特别是健康、家庭、汽车、企业相关的数据对隐私和安全的要求很高,一旦泄露会造成严重后果;二是标准不统一风险,目前物联网各层面技术和数据标准不统一,对物联网保险方案的应用和推广造成了阻碍;三是保费降低风险,物联网可以有效降低风险事故发生概率,从本质上改变了保险的经济补偿模式,因此可能会导致保费的降低。此外,物联网平台建设,包括各种传感器、监控设备,以及配套软件系统开发、运营的成本,物联成本高企也是掣肘物联网保险推进的关键挑战,如何实现规模效应,以降低成本,是物联网保险落地过程中保险公司需要解决的现实问题。




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